Si te preguntas si es necesario contratar un seguro de hogar cuando vas a hipotecar tu casa, la respuesta es sí. Pero, si la pregunta es si es obligatorio contratar un seguro de hogar vinculado a la hipoteca, es decir, el seguro que ofrece la entidad bancaria prestamista, la contestación es igualmente clara: no. La ley establece que sí es obligatorio tener contratado un seguro de hogar de protección básica contra incendios, si la vivienda está bajo un régimen hipotecario. Por lo tanto, lo que es necesario es contratar un seguro de daños con coberturas básicas, pero no tiene por qué ser el que te ofrece la entidad bancaria que te presta el dinero.
El seguro de hogar vinculado a la hipoteca
De este modo, es ilegal que un banco obligue a un cliente a contratar su propio seguro de hogar ni el de ninguna aseguradora en concreto. De hecho, el Parlamente Europeo dejó claro este punto:
- Está prohibido que las entidades financieras obliguen a sus clientes, a quienes ha concedido un préstamo hipotecario, a contratar un seguro de hogar o un seguro de vida.
- El prestatario tiene derecho a escoger la póliza que mejor responda a sus necesidades y que más le convenga económicamente.
- El cliente tiene total libertad para contratar el seguro que mejores condiciones le ofrezca, pero, una vez lo tenga, deberá demostrar a la entidad bancaria que tiene una póliza de hogar contratada.
El seguro de hogar tiene el objetivo de proteger al prestamista en caso de que el prestatario se salte las cuotas de la hipoteca y la propiedad sea embargada. Por ello, es muy posible que cuando vayas a firmar una hipoteca, el banco se ofrezca a venderte un seguro de hogar. En este caso, si no estás interesado en esta póliza, deberás rechazarla antes de continuar con el papeleo y firmar el crédito hipotecario.
La mejor manera de encontrar el seguro y tarifa más adecuado es comparar varias pólizas y su cobertura antes de firmar con ninguna aseguradora. Las compañías de seguros no suelen ofrecer pólizas tan básicas como las que exige la ley, pero cuentan con gran variedad de productos con coberturas más o menos amplias. En cualquier caso, recuerda que la más básica sería suficiente, pero es aconsejable contratar un seguro de hogar multirriesgo o a todo riesgo para garantizar tu seguridad y tranquilidad.
Inconvenientes del seguro de hogar vinculado a la hipoteca
Aunque los bancos nos ofrecen diversas bonificaciones al contratar el seguro vinculado a la hipoteca, no es menos cierto que hacerlo también tiene sus inconvenientes:
- Generalmente, el seguro de hogar que ofrece la entidad bancaria suele ser más caro que cualquier otro, pues el banco añade sus propias tasas y cargos.
- Si por algún motivo te vieras obligado a dejar de pagar la hipoteca, podrías quedarte sin casa y seguir debiendo dinero al banco, ya que el prestamista hipotecario será el primero en recibir el pago de la compañía de seguros.
- Cuando optas por un seguro de vida vinculado a la hipoteca, es el prestamista hipotecario el que elige su propia póliza. Por tanto, no tendrás capacidad de elección sobre la compañía a contratar o sus coberturas y podrías acabar contratando un producto inferior.
¿Se puede desvincular tu hipoteca y tu seguro de hogar?
Si en el momento de firmar la hipoteca contrataste el seguro que te ofrecía la entidad bancaria, pero ahora quieres contratar la póliza con otra aseguradora que te conviene más, puedes hacerlo. Éstos son los pasos que deberás seguir:
- Avisa al banco de tu intención de cancelar el seguro al menos un mes antes de la fecha de vencimiento. Algunos bancos notifican la renovación antes de que caduque, pero en la mayoría de los casos no es así y si no pones en sobre aviso a la entidad, la póliza se renovará automáticamente.
- Antes de desvincularte, estudia con detenimiento las ofertas de otras aseguradoras porque, de hacerlo en el último momento, podrías decidir de forma apresurada y no escoger correctamente. También deberás tener en cuenta que, al cancelar la póliza de hogar con la entidad financiera, renuncias a todas las bonificaciones que te ofreciese la contratación de este seguro.
- Ten preparados todos los documentos necesarios para acceder a la desvinculación. Por ejemplo, deberás demostrar al banco la calidad de la nueva póliza. Un seguro que deberá cubrir la propiedad contratada y del que el banco será el principal beneficiario en caso de accidente.
En resumen, si estás pensando comprar una casa, es más que probable que el banco intente venderte un seguro de hogar. Es más, puede que incluso sugieran que es obligatorio contratar dicho seguro a través de ellos, pero no es cierto. Puedes contratar con la aseguradora que quieras el seguro que más te convenga y la póliza solo deberá cubrir obligatoriamente, por ley, la protección básica contra un incendio.
